退休后还有必要购买重疾险吗？这是一个非常实际的问题，答案并非简单的“有必要”或“没必要”，而是取决于您的个人情况、风险承受能力和财务规划。总的来说，退休后购买重疾险的必要性在下降，但某些情况下依然有意义。
下面我为您从不同角度分析，帮助您做出判断：
一、为什么不建议（或没有必要）购买？
1. 保费昂贵，杠杆作用低：重疾险的保费随着年龄增长而急剧上升。退休后购买，很可能出现“保费倒挂”（总保费接近甚至超过保额）的情况，保险的杠杆作用很小，不划算。
2. 健康状况是最大门槛：大多数重疾险有严格的健康告知。退休年龄时，身体多多少少有些小毛病（如高血压、高血脂、结节等），很可能无法通过核保，被拒保、除外承保或加费承保。
3. 保障期限短，选择少：退休后能买到的通常是短期或一年期重疾险，存在续保不稳定、保费逐年上涨的问题。终身重疾险即使能买，价格也难以承受。
4. 核心风险转移需求不同：退休后，最主要的财务风险通常不是“收入中断”（因为已有退休金），而是长期、高频的医疗和护理费用。这部分风险通过社会医保、惠民保、百万医疗险（如果能买） 来覆盖，性价比和实用性更高。
二、什么情况下可以考虑购买？
1. 家庭责任依然很重：例如，仍需供养配偶或未独立的子女，或有未还清的大额债务，不希望因自己患病拖累家人。
2. 退休金不高，储蓄有限：如果您的退休金仅够日常开销，储蓄又不足以应对一次重大疾病带来的几十万额外开支（如自费药、康复费、护理费、营养费等），且无法通过医疗险覆盖，那么一份重疾险的赔付金可以作为重要的经济补充。
3. 健康状况极佳，且预算充足：如果您身体非常健康，能通过核保，并且有充足的现金流，希望用一笔确定的钱来对冲未来的大病风险，不留后顾之忧，那么可以作为一种财务安排。
4. 弥补保障缺口：如果您没有配置任何商业医疗保险（如百万医疗险），或者医疗险有较大免赔额和报销范围限制，重疾险的一次性赔付可以作为医疗支出的有力补充。
三、给退休人士的保险配置建议（优先级从高到低）
对于大多数退休人士，一个更合理、更经济的保障组合应该是：
1. 国家医保：是基础，必须持续参保。
2. 地方政府“惠民保”：通常无健康告知、价格极低、年龄不限，是覆盖大病高额医疗费的“救命稻草”，强烈建议购买。
3. 百万医疗险/防癌医疗险：
· 如果身体健康，优先尝试投保百万医疗险，用于报销高额住院医疗费用。
· 如果因慢性病无法购买百万医疗险，可以退而求其次选择 “防癌医疗险” ，因为癌症是最高发的重疾，且此险种健康告知宽松很多。
4. 意外险：老年人容易摔倒骨折，一份包含意外医疗和伤残责任的老年意外险非常实用，价格低廉。
5. 重疾险/防癌险：在做好以上保障后，如果仍有预算和需求，再考虑：
· 消费型防癌险：只保障癌症，保费比普通重疾险便宜不少，是重疾风险的“精简版”对冲。
· 传统重疾险：如前所述，仅在身体健康、预算非常充裕的情况下考虑。
总结与核心建议
对于绝大多数退休人士：
“国家医保 + 惠民保 + (百万医疗险/防癌医疗险) + 意外险”这个组合，已经能用相对较低的成本，构建起一个比较全面的医疗和意外风险防护网。
请务必先理清自己的核心需求：您最怕的是“看不起病”还是“生病后没收入”？
· 如果怕“看不起病”，重点应放在报销型的医疗险上。
· 如果怕“生病后给子女添负担，需要一笔钱来维持生活品质或请护工”，并且预算充足、身体合格，那么可以再考虑给付型的重疾险/防癌险。
最后，建议您梳理一下自己的健康状况、家庭财务状况、已有保障，如果需要，可以咨询独立的、专业的保险顾问，为您做一个全面的风险评估和方案规划，而不要仅仅基于某一个产品做决定。
