、退休后的医疗保障规划，主要分为确保基本医保不断档和通过商业保险补充保障两大核心。你可以通过下面的流程图，快速了解其中的关键环节。
核心一：确保基本医保不断档
这是你医疗保障的基石，退休后必须优先处理。
1. 了解并满足缴费年限
退休后要享受终身医保待遇，医保缴费需要达到当地规定的最低年限。各地标准不同，但通常包含累计最低年限和本地实际缴费年限两项要求。
· 常见年限要求：例如男性累计缴满30年、女性25年，同时要求在当地的实际缴费年限不低于10年或15年。
· 年限不足怎么办：如果退休时年限不够，可以选择一次性补缴或按月继续缴费至规定年限后，才能办理医保退休手续。
2. 关键：及时办理“在职转退休”手续
办完养老退休后，必须单独办理医保的“在职转退休”手续，否则将无法享受退休医保待遇。
· 办理时间：待遇并非即时生效，而是在手续办结、费用到账的次月才开始享受。务必及时办理，否则中断期间的医疗费用无法报销。
· 谁来办理：单位职工一般由单位线上办理；灵活就业人员通常需自行前往医保经办窗口办理。
3. 关注“长期护理保险”
这是国家新推的社保“第六险”，为长期失能人员的基本生活照料和医疗护理提供保障。目前主要在职工医保参保人中试点。
· 缴费：退休人员每月通常从医保个人账户中自动扣缴几元至十几元不等。
· 待遇：经评估达到重度失能状态持续6个月以上，即可申请享受。待遇形式包括机构护理或上门护理，基金按标准支付。
核心二：用商业保险弥补医保不足
基本医保有报销范围和比例限制，自费药、进口器材等需要商业保险来覆盖。
如何选择商业健康险
你可以根据自己的年龄和健康状况，参考以下路径来选择：
· 优先尝试：百万医疗险
· 适合谁：身体健康、年龄通常在60岁以下的退休人士。
· 优点：保额高（百万以上），覆盖住院、特殊门诊等。
· 关键：选择 “保证续保” 条款的产品，避免因健康变化或产品停售失去保障。
· 备选方案：防癌医疗险
· 适合谁：因高血压、糖尿病等慢性病无法投保百万医疗险，或年龄超过60岁的人。
· 保障范围：专门报销癌症治疗费用，健康告知更宽松。
· 普惠选择：政府指导的普惠型保险（如“惠民保”）
· 适合谁：年龄过大、健康状况较差，无法购买上述两种保险的人。
· 特点：通常无年龄和健康限制，价格便宜，但免赔额较高，报销比例可能较低。
意外险：为老年人必备
老年人摔伤、骨折风险高，意外险至关重要。选择时注意：
· 年龄限制：很多产品投保年龄上限为65岁，建议尽早配置。
· 保障重点：优先选择意外医疗保额高（建议1万元以上）、能覆盖社保外费用的产品，包含住院津贴、骨折额外赔付则更佳。
✨ 给退休人士的特别建议
除了保险，你还可以关注以下能提升退休生活质量的方式：
· 主动规划，享受政策：积极关注并利用本地针对老年人的医保优待政策。例如，一些地区对70岁以上老年人在年度内多次住院的起付线有累计封顶优惠。
· 发挥余热，老有所为：如果你曾是医务工作者，身体状况良好，可以关注国家正在推广的 “银发医养行动” 。该行动支持退休医务人员到医养结合机构执业或提供志愿服务，既能发挥专业特长，也是参与社会的一种方式。
总结与行动清单
为了帮助你清晰地着手准备，可以对照以下清单进行操作：
退休前1-2年：
· 核对医保缴费年限：咨询当地医保部门（电话12393），确认自己是否满足退休医保待遇的缴费年限要求。
· 评估健康状况：根据自身情况，提前了解并选择合适的商业医疗险和意外险产品。
办理养老退休时：
· 主动确认办理流程：无论是单位办理还是个人办理，都要主动跟进，确保医保“在职转退休”手续与养老退休衔接。
· 紧盯办理节点：确保在当月规定时间前（如当月25日前）办结手续并缴费到账，以保证次月待遇生效。
退休后：
· 关注个人账户划拨：了解退休后医保个人账户的划入标准和时间。
· 了解本地长期护理险：向医保部门咨询本地长护险的具体政策、缴费和申请方式。
· 考虑补充商业保险：在经济允许范围内，配置合适的商业医疗险和意外险，筑牢保障网。
