计算个人养老金缺口，通常可以理解为预估你退休后需要多少钱，再减去退休后预计能获得的收入，剩下的差额就是你需要提前准备的。
第一步：估算退休后总需求
你需要先对未来退休生活的总花费有一个大致估算，这通常需要考虑以下几个关键变量：
· 退休年龄：你计划何时退休。
· 预期寿命：可以参考家族长辈情况或人口统计数据，规划一个合理的养老时长。
· 预期年生活支出：估算退休后维持理想生活水平，每年需要多少生活费。一个简便方法是参考“养老金替代率”概念，即退休后收入与退休前工资的比率。国际经验认为，70-85%的替代率有助于维持生活水平不显著下降。例如，退休前月薪为1万元，若按70%替代率计算，则退休后每月目标生活费约为7000元。
· 通货膨胀率：这是必须考虑的因素，未来的花费会因物价上涨而增加。
计算公式（简化版）：
退休生活总需求 = 预期退休后年生活支出 × 退休后养老年数
一个参考计算示例：
假设你现在45岁，月收入1万元，计划65岁退休。以近十年通胀率1.96%为参考，退休时每月需要的养老金约为10000 * (1+1.96%)^20 * 70% = 10318 元。如果退休后再生活25年，那么仅基础生活费就需要准备约300万元（未考虑退休期间的持续通胀）。
第二步：汇总退休后所有收入来源
接下来，你需要盘点退休后所有可能获得的、相对稳定的现金流。主要包括：
1. 基本养老保险（社保养老金）：这是最基础的保障。目前部分银行（如农行）或官方平台已提供在线养老金测算工具，你可以尝试查询使用。
2. 企业年金或职业年金：由单位提供，但覆盖面不高。
3. 商业养老保险：如购买过养老年金，可按合同约定领取。
4. 其他被动收入：如房租、理财收益等。
将以上各项的月度或年度金额相加，就是你退休后稳定的收入总额。
第三步：计算个人养老金缺口
将第一步估算的总需求减去第二步汇总的总收入，得出的差额就是你的养老金缺口。这直观地体现了你晚年资金需求的净缺口。
· 养老金缺口 = 退休后总资金需求 - 退休后预期总收入
学术研究也指出，个人养老金缺口的大小受多种因素影响，例如个人账户的记账利率、投资收益率以及计发月数等政策变量。规划时需要动态看待这些参数。
如何弥补缺口？
计算出缺口后，可以从“开源”和“节流”两个角度来规划弥补。
1. 提前进行养老储蓄和投资：这是最主要的方式。可以选择个人养老金账户、商业养老保险、基金定投等工具。一个思路是：尽早开始并坚持每月投入一部分资金。
2. 适时调整退休规划：如果缺口过大，可以考虑适当延迟退休年龄，以增加积累期和减少养老时长。
3. 重新评估退休生活期望：在预算有限的情况下，可能需要重新评估和调整退休生活的品质标准。
总之，计算养老金缺口是养老规划的第一步，能帮你量化目标，从而更有针对性地行动。鉴于未来收入、支出和投资收益的不确定性，建议每隔几年就重新测算和调整一次。
